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农商行涉房贷风险暗涌

编辑:郑州市银行贷款      时间:2021-07-31 11:07:43       阅读1次

在监管严控房住不炒的大背景下,银行业金融机构违规输血房企的行为格外引人关注。公开统计数据显示,2021年上半年,因涉房信贷违规有近10家农商行被开出罚单。


近日,河南银保监局公布处罚通报显示,河南鹿邑农村商业银行股份有限公司(以下简称“鹿邑农商行”)因存在“以流动资金贷款名义向房地产开发企业发放贷款且未计入房地产开发贷款科目”等多项违法行为,被重罚135万元,该行一名高管也被处以警告,并处罚款6万元。

值得注意的是,鹿邑农商行不仅存在违规向房地产企业发放贷款、且未计入相关科目的情况,还出现直接投资控股房地产开发公司的情况。

对于接到银保监局处罚,以及投资控股房地产开发公司是否涉及违反《商业银行法》、控股的房企是否会风险蔓延至银行股东等问题,鹿邑农商行方面未回复《中国经营报》记者。

涉足房地产

天眼查显示,鹿邑农商行目前100%持股鹿邑县迎宾置业有限公司,该公司成立于2018年6月,注册资本金为2000万元,法人为夏有庆,夏有庆同时担任鹿邑农商行的监事,持股鹿邑农商行0.2526%。

根据现行《商业银行法》第四十三条规定,商业银行在中国境内不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资,但国家另有规定的除外。

虽然此前也有商业银行开启综合化经营的转型方向,如部分国有大行拓展信托、租赁、基金、保险、期货、养老金融及工程造价咨询等业务。但根据现行法规,银行跨界仍面临较强的约束性,直接设立并持股控股房地产相关企业,进行房地产开发与销售,在业内并无先例。

熟悉农商行业务的人士对记者表示,“商业银行对外投资设立公司,都需有报批程序,监管会看该设立的业务是否和银行主业相关,是不是高风险业务,业务是不是会影响银行的日常经营等。”

受制于《商业银行法》,商业银行对外股权投资一直持谨慎状态。

2009年,政策松绑商业银行入股保险公司;2018年政策放开了银行理财子公司的设立等,都具有“里程碑”式的意义。

但商业银行直接入股控股房地产公司目前并没有相关的政策依据,多位从业者的观点对此也较为统一,商业银行作为吸收公众存款、发放贷款的金融机构,需严格规范商业银行在高风险领域的投资。

耶鲁大学金融经济学教授陈志武在讨论银行股权投资等相关问题时,曾公开提到,“允许商业银行进行股权投资特别是创业阶段的股权投资,是很大的错误。银行是一切稳定的基础、是老百姓定心丸的基石,各国要想尽办法保证银行的稳定,使银行在各类暴风之下都不倒。”

在目前国内对房企政策收紧,部分地区存在房地产泡沫的情况下,二三线城市的区域小型房企面临更大的经营风险。

鹿邑农商行可能需要面对的是,未来如何谨防房企风险传导到股东层面。

值得注意的是,鹿邑县迎宾置业有限公司目前涉及7项行政处罚,2021年处罚原因为擅自开工建设;2020年因房地产广告管理规范,已经擅自施工、带泥运行等原因接到处罚;2019年则因房地产预售、销售广告、没有载明开发企业名称、中介服务机构名称和预售或者销售许可证书号等原因接到行政处罚。

监管频繁警示涉房贷

金融机构涉及房企融资、住房贷款等业务一直是监管重点关注领域。

公开信息显示,银保监会6月份召开“近期监管重点工作新闻通报”发布会上,银保监会统信部副主任刘忠瑞表示,一些地方中小银行利用大型银行退出的时机,争抢房地产贷款市场份额,房地产贷款增速较快,房地产贷款集中度有所上升。

银保监会高度重视这一问题,对新增房地产贷款占比较高的银行实施名单制管理。

农商行人士告诉记者,房地产的贷款资金量比较大,农商行单笔贷款规模并不高,也不具有资金成本的优势,其实不是房企首选的融资渠道。但农商行在生存压力下,或积极参与房企贷款的业务。

据了解,房企或住房按揭贷款,相对企业贷款都是优质资产,在抑制房价、金融稳定政策背景下,部分大行退出。对区域性银行来说,三四线城市房价波动比较快,房企贷款的风险更高,如果银行过度集中在房地产贷款上,长期来看存在风险隐患。

中央财经大学商学院杨长汉告诉记者,无论是大型银行还是中小银行,都必须严格遵循房地产贷款集中度管理有关制度规定。即使仍然具有房地产贷款额度、没有达到房地产集中度“红线”的商业银行,在房地产贷款经营方面,一是不得超越房地产贷款集中度管理“红线”,二是严格防范房地产信贷的信用风险和操作风险,三是要确保贷款质量和收益,四是要在贷款业务经营上平衡“收益性、流动性、安全性”的要求。

区域农商银行发展的政策导向是地方性、特色性、为“三农”服务。区域性农商银行的经营应该紧密结合政策导向,在贷款和其他所有业务发展上积极采取差异化战略、实行特色化经营、积极促进地方经济尤其是“三农经济”的发展。

涉房贷款依然是处罚相关金融机构的重点

违规行为包括:

1.违规发放商品房贷款

2.信贷资金直接或变相违规流入房地产市场

3.信贷资金被挪用于支付购房首付款

4.个人消费贷款和个人经营性贷款最终被挪用于购房

5.给未竣工验收、未封顶住房的购房人发放按揭贷款



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